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マイホームの購入を検討している人の中には、住宅ローンの審査がどのように実施されるか分からない人もいるでしょう。

住宅ローンの審査を通過しないと、せっかく気になる物件を見つけても、購入のタイミングを逃してしまう可能性があります。

では、住宅ローンの手続きはどのように実施されるのでしょうか。

今回は、住宅ローンの審査の流れや手続きに必要な書類について解説します。記事の後半では、住宅ローンの審査でよくある質問もまとめたので、ぜひ最後までご覧ください。

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住宅ローンの審査の流れ

住宅ローンは「事前審査」と「本審査」に分かれて審査されます。

審査時にチェックしている項目や審査期間について、それぞれ確認しましょう。

事前審査

事前審査は、住宅ローンの本審査の前に金融機関が実施する簡易なチェックです。

住宅ローンの返済が問題なく実施できるか確認する目的で「個人信用情報」と「収入」について審査を行います。

• 個人信用情報の確認：クレジットカードの返済や税金に滞納がないかを確認
• 収入の確認：借入額に見合う収入が安定的に得られているか確認

個人信用情報に問題がある場合や、借入額に見合わない収入だと事前審査で落ちる可能性があります。一般的に、事前審査は申請してから1週間程度で結果が出ます。

ただ、金融機関によって審査期間が異なる点は注意しておきましょう。

事前審査は、購入する物件が決まっていなくても申し込み可能です。そのため、少しでも住宅購入を検討している人は、仮審査を申し込んでおくことをおすすめします。また、事前審査の申し込みは、複数の金融機関に並行して依頼できます。

ただし、大量の金融機関に申し込むと、事前審査が通過しにくくなります。

金融機関に怪しまれないように、最大でも申し込みは5件未満としてください。

本審査

本審査では、住宅ローンの返済能力だけでなく担保となる物件の価値について審査を行います。

基本的に、本審査の項目や基準は公開されていません。審査時に重視されていると想定される項目は、以下の通りです。

• 完済時年齢：住宅ローンが完済する年齢がいつまでか
• 勤務先の情報：事業内容や勤続年数、雇用形態などに問題がないか
• 返済負担率：収入と返済額のバランスに問題がないか
• 家族構成：世帯状況によって住宅ローンの返済に影響が出ないか
• 物件の情報：対象物件がいくらで売れるか

仮審査と違い、審査時に確認している項目は多岐にわたります。事前審査の時と情報が異なる場合や、担保となる物件の価値が低いと判断された場合、住宅ローンの本審査が落ちる可能性があります。

本審査が通過して、初めて住宅ローンを組むことができます。

住宅ローンの審査に必要なものは？

住宅ローンの審査に必要な書類は、仮審査と本審査で異なります。それぞれ必要は書類を確認しましょう。

仮審査	本人確認書類・収入が確認できる書類・物件が確認できる書類
本審査	本人確認書類・収入が確認できる書類・物件が確認できる書類・住民票・返済予定明細書など（カードローンや教育ローンを借り入れている場合）

必要な書類については、各金融機関ごとに異なります。

また、ネット銀行であれば書類の準備がいらない場合もあるので、各金融機関の情報をチェックしてください。

住宅ローンの審査に落ちる人の特徴

一般的に、住宅ローンの審査に落ちてしまう人の特徴は、以下の通りです。

• 個人信用情報に傷がある人
• 収入が借入額に見合っていない人
• 勤続年数が短い人
• カードローンや車のローンなど借り入れが他にある人

上記の特徴がある場合、審査が厳しくなる可能性があります。

1つでも特徴に当てはまる項目があれば、住宅ローン選びが難航する可能性が高いです。

そのため、自分ひとりで探さずに、住宅ローンに詳しい専門家を頼りましょう。

住宅ローンの比較や相談はFPに相談するのがおすすめ

金融機関ごとの住宅ローンを比較したい人や、自分にあった住宅ローンを相談したい人は、ファイナンシャルプランナー（FP）に相談してください。

FPに相談すれば、自分にあった住宅ローンがどの銀行かも教えてくれます。また、住宅の適正予算や将来の返済計画について、総合的な観点からアドバイスが受けられるので、より安心した住宅選びができるでしょう。

ライフプランニングや住宅購入後の家計について少しでも心配のある人は、FPに相談してください。

住宅ローンの事前審査でよくある質問

Q.事前審査が通れば本審査も通過する？

事前審査が通過したとしても、本審査が必ず通過する保証はありません。

Q.事前審査の出し過ぎはよくない？

事前審査を出し過ぎると、金融機関から怪しまれて事前審査に通過しないことがあります。

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